21日の金融機関によると、KB国民、シンハン、ハナ、ウリ、NH農協など5大銀行のこの日の基準で、5年周期型・混合型住宅ローン金利は年4.90%から7.388%であった。アメリカ連邦準備制度（Fed）が年内に追加の基準金利引き上げの可能性を示唆する中、国内市場金利の上昇が続けば、住宅ローンの最高金利が8%台に達する可能性があるとの見方が出ている。
固定型住宅ローン金利は、銀行債5年物金利などを主要な基準金利としている。基準金利がすぐに動かなくても、銀行債を含む市場金利が上昇すれば、住宅ローン金利も上昇圧力を受ける。特に最近のように長期金利が短期金利よりも早く上昇する局面では、固定型住宅ローン金利の上昇幅が大きくなる可能性がある。
金利の上昇は借り手の月々の返済負担に直結する。5億ウォンを30年満期で借りた借り手が年5%の金利を適用されると、元利均等返済基準の月々の返済額は約268万ウォンである。金利が6%に1%ポイント上昇すると、月々の返済額は約300万ウォンに増え、約32万ウォンの負担が増加する。年間では約380万ウォンの追加負担が必要となる。
既存の貸出金利がすぐに上昇しなくても、新規貸出や満期延長・借換えの過程でより高い金利が適用される可能性がある。低金利時代に調達した資金が高金利資金に置き換わると、銀行の調達コストが増加し、新規貸出金利の上昇圧力も高まることは避けられない。
銀行よりも市場性調達に依存度が高いカード会社の負担はさらに大きい。専業カード会社8社（シンハン、サムスン、ヒョンデ、KB国民、ロッテ、ウリ、ハナ、BCカード）の昨年8月の全体調達金利は平均4.42%で、1年前の2.81%から1.61%ポイント上昇した。
カードローンの平均金利は1年前と同様の水準を維持しているが、高信用の借り手からは上昇の兆しが見られる。信用スコア900点を超える借り手のカードローン平均金利は11.84%で、1年前より0.92%ポイント上昇した。まだ調達コストの上昇分が全体のカードローン金利に本格的に反映されていないが、高い調達金利が続けば、追加の上昇圧力が高まるとの分析がある。
カード会社の主要な資金調達手段である信用専門金融会社債の金利も高い水準を維持している。金融債Ⅱ無保証AA+3年物金利は、18日基準で年4.586%で、1年前より1.857%ポイント上昇した。カード会社が新たに発行する信用専門金融会社債の金利が上昇すれば、既存の低金利債の満期が来るたびに全体の調達コストも徐々に高くなる構造である。
カード業界では、最近の調達コストの上昇が時間差を持ってカードローン金利に本格的に反映される可能性があると見ている。カード会社の調達金利の変動は通常約3ヶ月の時間差を持って貸出金利に反映されるため、高い信用専門金融会社債金利が続けば、年末のカードローン金利の上昇圧力も高まるとの説明である。
金融機関関係者は「市場金利が上昇する中、金融機関の資金調達負担が増加している」とし、「調達コストの増加分が時間差を持って貸出金利に反映されると、住宅ローンの借り手だけでなく、カードローンを利用する中・低信用者の利息負担もさらに増加する可能性がある」と述べた。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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