「9月から銀行に預けたお金がCBDCに自動転換される。」 「若者未来積立に加入するとCBDC転換にも同意することになる。」
最近、SNSやオンラインコミュニティにはこのような主張が相次いでいる。給与・生活費口座を他の場所に移すべきだとか、オープンバンキングや簡単決済の口座接続を切るべきだという話まで出ている。
結論から言えば、銀行に預けたお金が9月から中央銀行デジタル通貨（CBDC）に一括転換されることはない。若者未来積立などの金融商品加入過程の約款や個人情報提供同意を通じて、知らず知らずのうちにCBDC実証事業に参加する構造でもない。
CBDCを巡る不安は、韓国銀行が実取引テストを開始して以来続いている。10日、国会の国民同意請願によれば、昨年4月にプロジェクト漢江の1次実取引テストが始まって以来、今年8月までにCBDC導入に反対する請願は合計8件寄せられた。これらの請願の同意件数を単純に合算すると約42万件に達する。プロジェクト漢江の2段階が予告された昨年7～8月にも、個人情報の露出可能性や国民の意見収集不足を理由に慎重なアプローチを求める請願が相次いだ。
論争の背景には、韓国銀行と銀行界が推進するデジタル通貨実取引テスト「プロジェクト漢江」がある。1段階では、韓国銀行が金融機関間取引に使われる「機関用CBDC」を発行し、銀行はこれを基に顧客に「預金トークン」を発行し、実際に支払いと決済が可能かどうかを試験した。
2段階では実験範囲が広がる。KB国民・新韓・ハナ・ウリ・NH農協・IBK企業・釜山・慶南・iMバンクなど9つの銀行が参加し、決済だけでなく個人間送金や自動入出金転換などを試験する。
誤解を招く表現の一つが「自動入出金転換」である。銀行が顧客口座の資金を勝手にトークン化するように聞こえるが、実際の機能は異なる。実証事業に参加した顧客が預金トークンで決済や送金を行う際、トークンウォレットの残高が不足している場合、あらかじめ接続しておいた預金口座から取引に必要な金額だけを引き出し、預金トークンに転換する方式である。
給与口座や預金・積立口座の残高全体が自動的にトークン化される機能ではない。消費者が使用するのは、韓国銀行が一般国民に直接発行したCBDCではなく、銀行預金を基に該当銀行が発行した預金トークンである。口座に入っている現金がある日CBDCに変わるという主張とは構造自体が異なる。
若者未来積立に関する主張も事実とは異なる。政策金融商品への加入とプロジェクト漢江への参加は別の手続きである。若者未来積立に加入したり政府の支援を受けることだけで、該当口座の預金がCBDCや預金トークンに転換されることはない。金融商品加入過程で受ける個人情報・金融情報提供同意とデジタル通貨実証事業参加同意はそれぞれ異なる。
既存の金融サービスにも当面変わることはない。プロジェクト漢江に参加していない顧客は、給与口座や生活費口座、預金・積立、貸出口座を今まで通り利用すればよい。給与がCBDCで入金されたり、口座残高の表示方式が変わることもない。
オープンバンキングやマイデータ、カカオペイ・ネイバーペイなど簡単決済に口座を接続したからといって、プロジェクト漢江に参加することになるわけではない。既存の口座接続サービスと預金トークン実証事業は別のサービスである。
銀行界は、預金トークンが将来的に実際の金融サービスとして定着すれば、口座振替・カード・簡単決済中心の支払い決済方式にも変化が生じる可能性があると見ている。しかし、プロジェクト漢江2段階はCBDCの正式導入ではなく、機関用CBDCを基に銀行が発行する預金トークンの決済・送金機能を検証する実証事業である。
したがって、消費者が今すぐしなければならないことはない。CBDCに対する懸念から口座を移動したり、若者未来積立への加入を諦めたり、オープンバンキングや簡単決済の口座接続を切る理由もない。
* この記事はAIによって翻訳されました。
