人工知能（AI）が保険料の算定方法を変えている。保険会社は個々のリスクをより精緻に予測できるようになり、保険料は細分化されているが、高リスク群の保険アクセスが低下し、差別問題が深刻化する可能性が指摘されている。AIは保険の効率性を高める一方で、保険の本質である相互扶助機能を弱める懸念がある。
29日、保険研究院主催の「2026国際リスクと保険ワークショップ」がソウルのFKIタワーで開催され、アーサー・シャルパンティエ教授は「保険数理の目的は、誰が事故を起こすかを当てることではなく、事故発生確率を公正に推定することだ」と述べ、「いくら多くのデータを集めても、取り除けない不確実性は残る」と語った。
シャルパンティエ教授は、AIとビッグデータがリスク評価の正確性を高めることで、保険料の算定も一層細かくなると考えている。しかし、リスクを過度に細分化すると、保険の基本原理であるリスク分散機能が弱まる可能性があると指摘した。事故の可能性が高い高リスク群は、より高い保険料を負担するか、保険加入が難しくなる可能性がある。
AIを基にした保険料算定過程で差別問題が浮上する可能性も課題として挙げられた。シャルパンティエ教授は「敏感情報を削除するだけでは不十分だ」とし、「他の情報を通じて性別や人種などの保護対象情報を再推測できるからだ」と説明した。
気候リスクは代表的な例として挙げられた。フランスでは自然災害リスクマップが高度化し、特定地域の災害リスクをより詳細に把握できるようになり、一部の保険会社が高リスク地域への引き受けを避ける現象も見られるという。彼は「保険は結局、信頼に基づく産業である」とし、AI活用の過程でも公正性と説明可能性が重要であると強調した。
保険会社のAI活用に対する消費者の認識も分かれた。アレックス・ジア・北京大学教授は、国際保険協会が6カ国の保険消費者6000人を調査した結果を紹介し、「保険比較や保険金請求支援にはAI活用を肯定的に捉えたが、カスタマイズ広告には否定的だった」と述べた。彼は「消費者はAIの効率性よりもデータセキュリティ、情報の正確性、人間の相談員との接続可能性を重視している」と説明した。
AI自体が保険会社が管理すべき新たなリスクになる可能性も分析された。シャルパンティエ教授は「AIは完全に新しいリスクというより、既存のリスクを増幅させる技術である」と評価した。ジア教授も「AI保険市場は初期のサイバー保険市場と類似した段階にある」とし、「企業はAIリスクを保障するために、現在の保険料の10〜20%程度を追加負担する意向がある」と述べた。
* この記事はAIによって翻訳されました。
