一、二、三、四。先日、久しぶりに故郷の街を歩いて、建物ごとに貼られた『賃貸問い合わせ』の紙を数えた。中高生の頃から数十年にわたり営業を続けていた店舗までもが閉店している様子から、自営業者が直面している現実を痛感した。
現場の厳しさは数字でも確認できる。昨年末時点で金融機関からお金を借りた自営業者の10人中6人は、3カ所以上からお金を借りた多重債務者であることが明らかになった。複数の金融機関から資金を調達し、生計を維持し、既存の借入金を返済しながら日々をしのいでいる構造が固定化されていることを意味する。
これに対し、政府は解決策として『包摂的金融』を提案している。弱者層や自営業者などに対して金融支援を拡大し、金融サービスから排除されないようにアクセスを広げることを目的としている。庶民金融安定基金を通じて、新希望ホルスや日差しローン、青年未来つなぎ貸付などの政策商品も次々と大幅に金利を引き下げている。中・低信用者の金融ハードルを下げるための信用評価制度の改善に関する議論も進行中である。
包摂的金融の拡大自体は明らかに必要な政策の方向性である。景気の減速と消費の萎縮の中で、弱者層が制度的金融の外に押し出されるのを防ぎ、最低限の金融安全網としての役割を果たす点で意義が大きい。誠実に返済を行い信用を積み上げた借り手には、政策庶民金融を卒業し、制度的金融に移行するための『はしご』が提供されるという点でも肯定的である。
しかし、包摂的金融の議論が単なる『貸出拡大』にとどまることには警戒が必要である。現在の自営業現場は、単なる流動性不足ではなく、消費の萎縮とコスト負担の増加が同時に続く構造的な困難に直面している。
実際、今年2月に国会未来研究院が全国の自営業者3088人を対象に実施した調査では、『原材料・材料費の負担』と『同業界競争の激化』に苦しんでいる割合がそれぞれ68.7%と66.2%に達した。『新規顧客を獲得するのが難しい』という回答も65.9%に上った。このような状況で短期貸出の供給だけが繰り返される場合、金融支援が再起の足掛かりではなく、既存の負債を維持する手段として使われる可能性がある。
したがって、単なる貸出支援を超え、金融的に脆弱な層の実質的な自立を助ける包摂的金融に拡大する必要がある。金融委員会も今年1月に『包摂的金融への大転換』を宣言し、脆弱層の制度的金融への定着と自立を核心的価値として設定した。この宣言が実質的な成果につながるためには、自営業者など金融的に脆弱な層の再起と回復につながる構造を作る必要がある。
まず、変化した内需市場と社会構造の中で再び生き残ることができる政策が必要である。単に貸出総量を増やすだけではなく、脆弱層の実質的な再起と回復に焦点を当てるべきである。誠実に借金を返済する人々には利子負担を軽減し、負担が大きすぎる債務は迅速に調整する方法が考えられる。事業を継続するのが難しい人々には、無理な営業延長を促すのではなく、賃金労働者への転職や秩序ある廃業を支援することが効果的かもしれない。
自営業者の生存力を高めるための非金融的支援も不可欠である。配達プラットフォームやオンライン流通が主流となった環境に適応できるよう、デジタル転換教育と販路支援が並行して行われるべきである。業種転換や再就職の過程で必要な職業教育と生活安定支援も検討する必要がある。包摂的金融の成功は、市場にどれだけの資金を供給したかではなく、どれだけ多くの人々が再び経済活動を続けられるようになったかで評価されるべきである。その時、包摂的金融は実質的な金融政策として定着することができるだろう。
[写真：キム・ジユン記者]
現場の厳しさは数字でも確認できる。昨年末時点で金融機関からお金を借りた自営業者の10人中6人は、3カ所以上からお金を借りた多重債務者であることが明らかになった。複数の金融機関から資金を調達し、生計を維持し、既存の借入金を返済しながら日々をしのいでいる構造が固定化されていることを意味する。
これに対し、政府は解決策として『包摂的金融』を提案している。弱者層や自営業者などに対して金融支援を拡大し、金融サービスから排除されないようにアクセスを広げることを目的としている。庶民金融安定基金を通じて、新希望ホルスや日差しローン、青年未来つなぎ貸付などの政策商品も次々と大幅に金利を引き下げている。中・低信用者の金融ハードルを下げるための信用評価制度の改善に関する議論も進行中である。
包摂的金融の拡大自体は明らかに必要な政策の方向性である。景気の減速と消費の萎縮の中で、弱者層が制度的金融の外に押し出されるのを防ぎ、最低限の金融安全網としての役割を果たす点で意義が大きい。誠実に返済を行い信用を積み上げた借り手には、政策庶民金融を卒業し、制度的金融に移行するための『はしご』が提供されるという点でも肯定的である。
しかし、包摂的金融の議論が単なる『貸出拡大』にとどまることには警戒が必要である。現在の自営業現場は、単なる流動性不足ではなく、消費の萎縮とコスト負担の増加が同時に続く構造的な困難に直面している。
実際、今年2月に国会未来研究院が全国の自営業者3088人を対象に実施した調査では、『原材料・材料費の負担』と『同業界競争の激化』に苦しんでいる割合がそれぞれ68.7%と66.2%に達した。『新規顧客を獲得するのが難しい』という回答も65.9%に上った。このような状況で短期貸出の供給だけが繰り返される場合、金融支援が再起の足掛かりではなく、既存の負債を維持する手段として使われる可能性がある。
したがって、単なる貸出支援を超え、金融的に脆弱な層の実質的な自立を助ける包摂的金融に拡大する必要がある。金融委員会も今年1月に『包摂的金融への大転換』を宣言し、脆弱層の制度的金融への定着と自立を核心的価値として設定した。この宣言が実質的な成果につながるためには、自営業者など金融的に脆弱な層の再起と回復につながる構造を作る必要がある。
まず、変化した内需市場と社会構造の中で再び生き残ることができる政策が必要である。単に貸出総量を増やすだけではなく、脆弱層の実質的な再起と回復に焦点を当てるべきである。誠実に借金を返済する人々には利子負担を軽減し、負担が大きすぎる債務は迅速に調整する方法が考えられる。事業を継続するのが難しい人々には、無理な営業延長を促すのではなく、賃金労働者への転職や秩序ある廃業を支援することが効果的かもしれない。
自営業者の生存力を高めるための非金融的支援も不可欠である。配達プラットフォームやオンライン流通が主流となった環境に適応できるよう、デジタル転換教育と販路支援が並行して行われるべきである。業種転換や再就職の過程で必要な職業教育と生活安定支援も検討する必要がある。包摂的金融の成功は、市場にどれだけの資金を供給したかではなく、どれだけ多くの人々が再び経済活動を続けられるようになったかで評価されるべきである。その時、包摂的金融は実質的な金融政策として定着することができるだろう。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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