14日の金融業界によると、銀行の借り手単位のDSR限度は40%であるのに対し、保険会社は50%である。銀行でDSR限度を満たした借り手でも、既存の貸付を含むDSRが50%を超えない範囲で、保険会社の審査や他の貸付規制に基づき追加借入の余地が生まれる可能性がある。
一部の保険会社の住宅担保貸付の最低金利も銀行と同程度かそれ以下であり、追加資金調達の選択肢として挙げられている。サムスン生命のモバイル住宅担保貸付の最低金利は年5.70%、キョボ生命のeアパートローンは年5.99%、NH農協生命は年5.50%からである。銀行ではハナ銀行のアパートローンの最低金利が年5.704%、ウリ銀行のウリ不動産ローンは年5.73%である。ただし、実際に適用される金利は借り手の信用度や担保、優遇条件などによって異なる。
加入した保険の解約返戻金を担保にお金を借りる保険契約貸付も増加している。保険契約貸付は担保を別途用意する必要がなく、借り手単位のDSR規制からも除外されるため、銀行の貸付限度が不足している借り手が追加資金を調達する手段となっている。
今年4〜7月の保険契約貸付残高は合計2兆4647億ウォン増加した。保険会社全体の貸付増加も保険契約貸付が主導した。保険会社の貸付は昨年4月に3927億ウォン減少したが、5月には8813億ウォンの増加に転じた。6月には増加幅が1兆639億ウォンに拡大し、7月にも7000億ウォン以上増加した。
銀行以外で追加資金を求める動きは貸金業者でも見られる。貸金業の上位30社の今年上半期の新規利用者は14万2765人で、前年同期の10万7072人より33.3%増加した。同期間の新規貸付額も7404億ウォンから9062億ウォンに22.4%増加した。
貸金業は銀行や2金融機関とは異なり、借り手単位のDSR規制を直接適用されない。銀行の貸付のハードルが高くなった上に、高為替・高金利・高物価による生活苦や内需不振が重なり、資金が必要な借り手の利用が増加したと考えられる。
問題は追加借入による返済負担である。銀行の貸付に保険会社や貸金業者の貸付を加えることで、当面の資金不足は補えるが、その後に負担する元利も増加する。特に貸金業者の信用貸付商品の平均金利は年19〜20%に達し、借り手の利息負担が大きい。
保険会社の住宅担保貸付では長期延滞の負担も増加している。今年6月時点で30日以上の延滞額1921億ウォンのうち、90日以上の延滞額は1071億ウォンで、55.8%を占めた。この比率は2022年末より6.4ポイント高くなった。同期間の90日以上の延滞額も637億ウォンから1071億ウォンに68.1%増加した。
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