19日、金融業界によると、5大銀行（KB国民、信韓、ハナ、ウリ、NH農協銀行）の16日現在の住宅担保貸出固定型（5年）の金利は年4.77%から7.49%で、金利上限がすでに年7%を超えている。5月末（年4.26%から7.10%）と比較すると、金利下限は0.51ポイント、上限は0.39ポイント上昇した。これは基準金利引き上げ期待が金融債など市場金利に先行して反映された影響である。金融業界では、韓国銀行が基準金利をもう一度引き上げれば、住宅ローンの最高金利が年8%を超える可能性も指摘されている。
固定型に比べて低い金利水準を示していた変動型貸出金利も上昇傾向にある。5大銀行の変動型（6ヶ月）の金利は年4.13%から6.58%で、先月末より0.06から0.21ポイント高くなった。変動型貸出金利の基準となるコピックス（COFIX・資金調達コスト指数）が引き続き上昇している結果である。先月の新規取扱額基準のコピックスは3.05%で、1年5ヶ月ぶりに3%を超えた。
問題は、貸出限度が急速に減少する中で金利も上昇している点である。政策性貸出を除いた5大銀行の家計貸出残高は15日現在649兆6612億ウォンで、昨年末（644兆9700億ウォン）と比較して4兆6912億ウォン増加した。金融監督院に提出した年間増加目標値である4兆3400億ウォンを約3500億ウォン上回る規模である。主要な市中銀行は家計貸出総量管理の観点から住宅ローンの限度を縮小し、モーゲージ信用保険（MCI）やモーゲージ信用保証（MCG）への加入を制限するなど、貸出のハードルを次々と高めている。
基準金利引き上げに伴う利息負担が加わり、借り手の資金事情はさらに厳しくなる見込みである。韓国銀行が年内の追加引き上げの可能性を残している上、銀行も家計貸出総量管理のために金利を下げることが難しい状況だからである。今後、基準金利がさらに引き上げられれば、銀行の調達コストが増加し、貸出金利上昇圧力が強まることは避けられない。
韓国銀行が李鍾郁（イ・ジョンウク）国民の力議員に提出した資料によると、住宅ローン金利が0.25ポイント上昇すると、借り手が負担する年間利息は約1兆8000億ウォン増加するとの分析がなされている。借り手一人当たりの利息は平均29万6000ウォン増加する。金利が0.75ポイント上昇すれば、借り手一人当たりの年間平均利息負担は88万9000ウォンまで増加するとの試算がなされている。
特に変動金利貸出を利用している借り手は、金利上昇により返済能力がより早く悪化する可能性がある。変動型住宅ローンはコピックスなどの指標金利の変動に応じて貸出金利が定期的に調整されるため、金利上昇の影響がより早く家計に伝わる構造である。韓国銀行の資料によると、新規取扱額基準の住宅ローン変動金利貸出の割合は、昨年5月末時点で58.4%であり、2021年6月の60.5%以来、最も高い数値を記録している。
金融業界関係者は「新規借り手は貸出限度と金利負担を同時に考慮しなければならない状況である」とし、「金利上昇により返済負担が増加すれば、特に弱者層を中心に延滞率が高まり、家計貸出の不良債権につながる可能性があるため、綿密なモニタリングが必要である」と述べた。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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