韓国銀行が基準金利の引き上げを公式化したことで、貸出利用者の悩みが深まっている。通常、金利上昇期には安定した資金計画が可能な固定金利が有利とされるが、現在は変動金利に比べて約1%ポイント高くなっているためである。変動金利は固定金利よりも低い金利帯を形成しているが、今後金利が上昇すれば元利金の負担が急速に増加する可能性がある。では、新規貸出者は固定金利と変動金利のどちらが有利であろうか。
4日、金融業界によると、5大市中銀行（KB国民、シンハン、ハナ、ウリ、NH農協銀行）のこの日の基準固定型（混合型）住宅ローン金利は年4.33%〜7.34%と集計された。先月末の年4.26%〜7.10%と比較すると、上限が0.24%ポイント上昇した。昨年末の住宅ローン金利上限が年6%台であったことを考慮すると、5ヶ月余りで1%ポイント以上跳ね上がったことになる。
住宅ローンの固定金利が急激に上昇したのは、固定金利の基準となる銀行債5年物金利が上昇した影響である。銀行債金利は銀行が貸出資金を調達する際に負担するコストを反映する。市場金利が上昇すれば銀行債金利も上昇し、これは時間差を置いて貸出金利に適用される構造である。
変動金利も上昇圧力を受けている。銀行連合会によると、4月の新規取扱額基準コピックスは2.89%で、前月より0.08%ポイント上昇した。残高基準コピックスは2.87%、新残高基準コピックスは2.49%で、それぞれ0.02%ポイント、0.04%ポイント上昇した。
一般的に金利上昇期には固定金利が有利とされる。変動金利に比べて金利帯が高いが、固定期間の利子負担が維持されるため、資金を計画通りに管理できるからである。
問題は市場金利が急激に上昇し、現在の住宅ローン固定金利が変動金利よりも高い点である。5大銀行のこの日の基準住宅ローン変動金利は年3.67%〜6.35%で、固定金利に比べて上限が約1%ポイント低い。
このため、目の前の利子負担を軽減するために、初期金利が相対的に低い変動金利を選択する貸出者が急増している。韓国銀行によると、昨年4月末時点で新規住宅ローンのうち変動金利の割合は52.2%で、前月に比べて13.0%ポイント急増した。銀行が実行する住宅ローンの半分以上が変動金利であることを意味する。住宅ローン変動金利の割合が50%を超えたのは2021年8月以来初めてである。
銀行界では、高物価の中で今後の金利引き上げが有力視されるため、長期的な観点から固定金利を選択し、安定的に資金を管理する必要があると助言している。満期が最低30年に達する住宅ローンの特性を考慮し、不確実性を減らすべきである。
特に変動金利の場合、金利引き上げが定期的に反映されるため、今後の金利上昇期には貸出者の利子負担がさらに増加する可能性がある。韓国銀行によると、貸出金利が0.25%ポイント上昇した場合、貸出者全体の利子負担が総額3兆2000億ウォン、1%ポイント上昇すれば12兆8000億ウォン増加する。1人当たりの年間利子負担は平均16万3000ウォン増加する計算である。
当面、固定金利の高い金利帯が負担であれば、変動金利を選択し、3年後に切り替えるという方法もある。3年後に変動金利から固定金利に切り替える場合、中途返済手数料が免除される制度を利用できるからである。
市中銀行関係者は「韓国銀行が今後基準金利を引き上げると予想される状況で、貸出者は現在と未来の利子負担を考慮して選択しなければならない」と述べ、「まだ金利引き上げが本格化していないため、今後の金利動向を見守りながら切り替えることが戦略的に有利かもしれない」と語った。
4日、金融業界によると、5大市中銀行（KB国民、シンハン、ハナ、ウリ、NH農協銀行）のこの日の基準固定型（混合型）住宅ローン金利は年4.33%〜7.34%と集計された。先月末の年4.26%〜7.10%と比較すると、上限が0.24%ポイント上昇した。昨年末の住宅ローン金利上限が年6%台であったことを考慮すると、5ヶ月余りで1%ポイント以上跳ね上がったことになる。
住宅ローンの固定金利が急激に上昇したのは、固定金利の基準となる銀行債5年物金利が上昇した影響である。銀行債金利は銀行が貸出資金を調達する際に負担するコストを反映する。市場金利が上昇すれば銀行債金利も上昇し、これは時間差を置いて貸出金利に適用される構造である。
変動金利も上昇圧力を受けている。銀行連合会によると、4月の新規取扱額基準コピックスは2.89%で、前月より0.08%ポイント上昇した。残高基準コピックスは2.87%、新残高基準コピックスは2.49%で、それぞれ0.02%ポイント、0.04%ポイント上昇した。
一般的に金利上昇期には固定金利が有利とされる。変動金利に比べて金利帯が高いが、固定期間の利子負担が維持されるため、資金を計画通りに管理できるからである。
問題は市場金利が急激に上昇し、現在の住宅ローン固定金利が変動金利よりも高い点である。5大銀行のこの日の基準住宅ローン変動金利は年3.67%〜6.35%で、固定金利に比べて上限が約1%ポイント低い。
このため、目の前の利子負担を軽減するために、初期金利が相対的に低い変動金利を選択する貸出者が急増している。韓国銀行によると、昨年4月末時点で新規住宅ローンのうち変動金利の割合は52.2%で、前月に比べて13.0%ポイント急増した。銀行が実行する住宅ローンの半分以上が変動金利であることを意味する。住宅ローン変動金利の割合が50%を超えたのは2021年8月以来初めてである。
銀行界では、高物価の中で今後の金利引き上げが有力視されるため、長期的な観点から固定金利を選択し、安定的に資金を管理する必要があると助言している。満期が最低30年に達する住宅ローンの特性を考慮し、不確実性を減らすべきである。
特に変動金利の場合、金利引き上げが定期的に反映されるため、今後の金利上昇期には貸出者の利子負担がさらに増加する可能性がある。韓国銀行によると、貸出金利が0.25%ポイント上昇した場合、貸出者全体の利子負担が総額3兆2000億ウォン、1%ポイント上昇すれば12兆8000億ウォン増加する。1人当たりの年間利子負担は平均16万3000ウォン増加する計算である。
当面、固定金利の高い金利帯が負担であれば、変動金利を選択し、3年後に切り替えるという方法もある。3年後に変動金利から固定金利に切り替える場合、中途返済手数料が免除される制度を利用できるからである。
市中銀行関係者は「韓国銀行が今後基準金利を引き上げると予想される状況で、貸出者は現在と未来の利子負担を考慮して選択しなければならない」と述べ、「まだ金利引き上げが本格化していないため、今後の金利動向を見守りながら切り替えることが戦略的に有利かもしれない」と語った。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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