最近、グローバルな決済市場の競争軸が変わりつつある。これまでカード決済は、消費者が直接アプリやショッピングモールを行き来し、商品を探して特典を比較した後、決済画面でカードを選択する方式が中心であった。しかし、生成型AIの普及により、今後はAIが消費者の要求や消費傾向を把握し、商品探索から推薦、決済までを代わりに繋ぐ方式が登場するとの予測が出ている。
この流れは「エージェントペイ（Agent Pay）」と呼ばれる。顧客が複数の画面を移動してクリックする代わりに、AIエージェントが決済プロセスの前段階でユーザーの選択を助け、必要に応じて決済まで繋げる構造である。
イ・チョンジェ KB国民カードAIセンター長は、3日アジュ経済とのインタビューで「今後、カード決済市場はステーブルコインやエージェントペイなど新しい決済環境の登場により大きな変化が予想される」と述べ、「エージェントペイに基づくさまざまな決済プロトコルが登場し、標準化される過程で、これを迅速に受け入れ、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）として提供できる企業が競争力を持つことになる」と語った。
今後の決済環境は、顧客が複数の画面を直接クリックする方式から、AIエージェントが探索と推薦、決済までを繋ぐ構造に変わる可能性がある。
以下は、センター長との一問一答の内容である。
-決済が「クリック」よりもAIエージェント中心になるという意味は何か。
「現在はユーザーがアプリやウェブサイトで直接商品を探し、特典を比較し、決済画面に移動して決済を完了する構造である。しかし、今後はユーザーが複数の画面をクリックして移動するよりも、AIエージェントがその中で完結的に解決する方式が重要になる可能性がある。例えば、ショッピングエージェントが商品を検索し推薦した後、決済までチャット画面内で処理する方式である。これがAI時代のペイメント、すなわちエージェントペイである。ユーザーがあちこち移動してクリックする概念ではなく、一つの流れの中で探索と推薦、決済が繋がる構造である。」
-ステーブルコインなどデジタル資産決済についてはどう見ているか。
「グローバルなステーブルコイン市場は3000億ドル規模に成長しており、金融業界で実際のサービスに繋がるためには法制度の整備と金融消費者保護の仕組みが先行する必要がある。資金洗浄防止、価格安定性、責任の所在なども検討しなければならない。KB国民カードもデジタル資産とカード決済インフラを連携させたハイブリッド決済モデルを検討している。デジタル資産連携のハイブリッド決済技術に関する特許出願を開始し、アバランチ、オープンアセット、ソラナ、アンラブロックチェーンカンパニーなどと協力し、さまざまなインフラ環境で決済モデルの適用可能性を探っている。特定のサービスの発売を前提とするのではなく、制度と市場の変化に備えて技術的可能性を点検する段階である。」
-AIエージェントが実際の顧客体験を変える領域はどこか。
「顧客の期待値はすでにチャットGPT、クロード、ジェミナイなどのサービスに合わせられている。これらのサービスを超える体感を提供するのは容易ではない。しかし、見えないところで顧客体験を改善できる部分がある。顧客相談が代表的である。相談領域でAIエージェントを活用すれば、相談時間が短縮され、回答の質と満足度も向上する可能性がある。KB Payのようなデジタルチャネルでもパーソナライズされた推薦を強化できる。顧客の消費パターンに合ったカードと予想される特典を推薦し、今後は生成型AIを通じて推薦の根拠まで説明する方式で高度化できる。アメリカではすでにAIエージェントを通じて過去1年間に1億7600万件、総額7300万ドルが決済された。」
-AIエージェント基盤の決済環境に対応するには、カード会社内部システムも変わる必要があると思う。
「AIエージェントが探索と推薦、決済までを繋ぐには、内部業務エージェントも一緒に機能する必要がある。顧客相談、業務マニュアル、データ照会・分析、マーケティング支援など、複数のエージェントを一つの体系の中で繋ぎ調整する構造が最終的にスーパーエージェントである。重要なのは、エージェントをたくさん作ることよりも、これらが実際の業務と決済の流れの中でうまく機能するように管理することである。KB国民カードだけでなく、KB金融グループ全体でも各系列のエージェントをどのように繋ぎ運営するかを考えている。」
-金融業界はネットワーク分離や個人情報保護などセキュリティ規制が厳しい。セキュリティとAI活用をどう両立させるべきか。
「金融業界はネットワーク分離やデータ活用制限により、一般産業のように生成型AIを自由に使うことが難しい環境である。外部から見ると、モデル開発よりも規制環境の中で実際に活用可能にするインフラ設計がはるかに難しい。しかし、無条件に禁止するような閉鎖的な環境は、長期的に見ると逆に脆弱性になる可能性がある。人間の体があまりにも清浄な環境に留まって感染するとより危険になるのと似ている。セキュリティを守りつつも活用度を高める方向で対応力を強化する必要がある。セキュリティと活用が同時に可能な構造を全社AXインフラの観点から構築し、その中で運営経験を蓄積していくことが金融AI革新の鍵である。」
-結局、カード会社の未来の競争力はどこにあると考えるか。
「AIを前提に業務とサービスを設計する構造にどれだけ早く転換できるかにかかっている。決済環境はステーブルコインやエージェントペイなどに変わる可能性があり、顧客接点もAIエージェント中心に移動する可能性がある。このような変化に対応するには、単に新しいサービスを一つ作るだけでは不十分である。AIエージェントが顧客に合った商品を推薦し、決済まで繋げるためには、顧客データ、商品情報、特典構造、決済API、内部業務システムが有機的に繋がる必要がある。結局、データ、API、業務プロセス、セキュリティ体制まで繋がったAX基盤を先行して構築した企業が、変化する決済市場でも競争力を持つことになるだろう。
* この記事はAIによって翻訳されました。
