実損医療保険の赤字構造が深刻化している。保険料の引き上げにより保険会社の収入は増加したが、手技療法や非保険診療など一部の非保険診療に支払われる保険金がそれ以上に増加したためである。損害率が再び損益分岐点を上回り、加入者の保険料負担が増加する懸念が生じている。
3日、金融監督院によると、昨年の実損保険の保険損益は1兆8700億ウォンの赤字を記録した。前年より赤字幅は約2500億ウォン拡大した。昨年末時点での実損保険の保有契約は3622万件に達したが、慢性的な赤字構造はさらに悪化している。
保険金支出の速度は保険料収入の増加を上回った。昨年の実損保険の保険料収入は18兆ウォンで前年より10.0%増加したが、加入者に支払われた保険金は17兆ウォンで11.4%増加した。このため、実損保険の経過損害率は前年より1.7ポイント上昇し101.0%を記録した。
損害率悪化の主な要因として非保険診療が挙げられる。昨年の実損保険支払保険金のうち、非保険保険金は9兆7000億ウォンで全体の57.1%を占めた。健康保険の価格統制を受けない非保険項目により多くの保険金が支出されたことになる。
特に手技療法を含む筋骨格系疾患関連の保険金は2兆7000億ウォンで、癌・脳・心血管疾患などの重症疾患関連の保険金2兆6000億ウォンを上回った。栄養剤など通院非保険注射剤の保険金も1兆ウォン規模に膨れ上がった。ロボット手術関連の保険金は前年より72.4%増加し、前立腺切除術とハイフ施術もそれぞれ64.6%、46.0%増加した。
金融当局は非保険中心の保険金漏出を減少させるため、5世代実損保険の定着に注力している。5世代実損は非保険項目を重症と非重症に分け、非重症非保険の自己負担率を引き上げ過剰利用を抑制することを目的としている。
しかし、市場の反応は鈍い。新韓ライフ、KBライフ、未来資産生命、東洋生命、ハナ損害保険など一部の主要保険会社は現在5世代実損を販売していない。販売中の保険会社も保険代理店（GA）ではなく専属設計士チャネルを中心に制限された営業を行っている状況である。
保険会社が5世代実損の販売に消極的なのは、実損保険が構造的に収益を上げにくい商品と認識されているためである。保険金支出が保険料収入を上回る状況が繰り返され、新規販売を拡大するインセンティブが大きくないということである。実際、昨年の世代別実損保険の損害率は1世代102.3%、2世代93.1%、3世代120.3%、4世代115.1%で集計された。いずれも損益分岐点と呼ばれる85%を超えている。
* この記事はAIによって翻訳されました。
