1人世帯の増加などで扶養家族が減少する中、「高額保障」中心の終身保険の構造も急速に再編されている。死亡後に受け取る保険金よりも、生前の病気の診断や治療過程で保険金を活用しようとする需要が増えており、死亡保険金を年金形式に転換して活用できる制度も拡大している。
13日、金融統計情報システムによると、死亡保障商品を販売する21社の生命保険会社の昨年の新契約金額は69兆9814億ウォンにとどまり、前年度（78兆3286億ウォン）と比べて10.7％減少した。また減少幅は前年度（‑3.1％）より拡大した。
一方、契約件数は △2023年に2,085,032件、△2024年に3,234,961件、△2025年に4,213,903件と増加傾向にある。
業界では、保険の消費行動が「大口保障1件」中心から「少額複数件分散加入」構造へと移行している流れと分析されている。死亡時に高額保障を一括で設計していた過去とは異なり、近年では死亡保障に加えて疾病・治療・介護など多様な特約形態に分けて補完する方式が行われている。それに伴い、件ごとの保険料負担も低くなる傾向が見られるという説明だ。
保険業界の関係者は、「かつては死亡時に数億ウォンを保障する終身保険が主流だったが、近年は保障額を下げる代わりに、がん・脳血管・心血管疾患など特定のリスクに焦点を当てた特約を細分化して設計するケースが増えている」と説明し、「消費者も死亡後よりも、生前に病気の診断や治療過程で保険金を受け取れる商品を好む傾向にある」と付け加えた。
このような変化の背景には、家具構造の変化がある。国家データ処によると、韓国の1人世帯は2024年時点で800万世帯を超え、全世帯に占める割合も36.1％で過去最高を記録した。一方、未成年の子どもがいる世帯は減少傾向が続いている。扶養家族が減少し、死亡後の保険金需要基盤自体が弱まっているという分析だ。
それに伴い、金融当局も死亡保険金を担保に年金を先に受け取る「死亡保険金流動化」制度を拡大するなど、終身保険の活用方法が変化している。死亡後に遺族へ支払われていた保険金を、加入者が生前に一部年金形式で活用できるようにしたことで、終身保険の機能が「事後保障」から「生前活用」へと拡大しているとの評価だ。
国会立法調査局のチャン・ヨンジン立法調査官は、「全体的な死亡率の改善、1〜2人世帯の増加、共働きによる収入源の多様化などの要因で、終身保険への需要と必要性が徐々に弱まっている」とし「死亡保険金の流動化政策の実施により、死後の収入である死亡保険金よりも、生前の生活費や介護費などに保険金を活用したいという消費者の需要をある程度満たすことができるだろう」と明らかにした。
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