長期資産管理には『貯蓄性保険』
貯蓄性保険は、保険料を納付し、満期時に積立金と利息に相当する収益を受け取る商品である。銀行の定期預金に似ているが、一部の保障機能が含まれており、長期維持に焦点を当てている点で異なる。ただし、銀行の定期預金とは異なり、納付した保険料全体に利息が付くわけではないことに注意が必要である。保険会社は事業費やリスク保険料などをまず差し引き、その残額を積立てるからである。例えば、月保険料10万円のうち、事業費などで6000円が引かれると、実際に積立てられる金額は9万4000円となる。このため、加入初期には納付元本より解約返戻金が少ない場合があり、商品によっては元本を回復するのに数年以上かかることもある。したがって、少なくとも10年以上維持できる余裕資金で加入することが望ましい。
金利連動型 vs 金利確定型
貯蓄性保険の代表的な商品は『金利連動型貯蓄保険』である。保険会社が市場金利や資産運用収益率などを反映して定期的に決定する公示利率に基づいて積立金が増加する構造である。市場金利が上昇すれば公示利率も高くなる可能性があるため、金利上昇期には関心を持つ価値がある。現在、現代海上が公示した今年10月時点の貯蓄性公示利率は商品タイプによって2.74～3.52%程度に形成されている。逆に金利の下落に備えたい場合は『金利確定型』商品を検討する価値がある。契約時に決められた利率を約定期間中適用される方式であり、市場金利が下落してもその期間中は約定利率を維持できる。ただし、確定金利が満期まで維持されるか、一定期間後に公示利率に転換されるかは必ず確認する必要がある。
もう一つの選択肢『年金保険』
老後の生活費を準備しようとする人には『年金保険』も選択肢である。保険料を長期間納付するか、一時金を一括で預けた後、一定年齢から年金として分割して受け取る商品である。公示利率に基づいて積立金を運用する年金保険と、株式・債券などに投資する変額年金保険がある。変額型は投資成績によって受取額が異なり、元本損失の可能性もあるため注意が必要である。年金受取方式も選択できる。終身型は生存中ずっと年金を受け取ることができるため、長寿リスクに備えたい人に適している。確定期間型は10年や20年などの定められた期間に年金を受け取る方式であり、退職初期の生活費を集中的に確保したい場合に考慮する価値がある。
節税メリットも『お得』
貯蓄性保険と年金保険は、株式、預金・定期預金に比べて節税メリットがあることも利点である。一定の要件を満たすと、保険差益に対する利子所得税15.4%が免除される。一時納付は保険料合計1億円以下で10年以上維持する必要があり、月積立式は月保険料合計150万円以下で5年以上納付し、10年以上維持するなどの要件を満たす必要がある。名前が似ている年金貯蓄保険とは税制上のメリットが異なる。年金保険は一定の要件を満たすと保険差益が非課税となるが、年金貯蓄保険は納付額に対して年間最大600万円まで税額控除を受けることができる。その代わり、年金受取時には課税対象金額に年金所得税が3.3～5.5%課され、中途解約すれば税額控除を受けた納付金と運用収益にその他所得税16.5%が課される可能性がある。
結局、結婚や住宅購入のように近い将来に大きな資金を使う計画がある場合は、銀行の預金・定期預金がより適しているかもしれない。一方、長期間使用しない余裕資金がある場合や、退職後に定期的な生活費を確保したい場合は、貯蓄性保険と年金保険を比較してみる価値がある。関連業界の関係者は「貯蓄性保険と年金保険に加入する前には、公示利率だけでなく、事業費や予想解約返戻率、最低保証利率を確認し、いつ納付元本を回復できるかも考慮すべきである」とアドバイスしている。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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