このような不便を軽減するために導入されたのが実損保険請求の電子化、実損24である。2024年10月に病院級医療機関と保健所で始まり、2025年10月には地域のクリニックや薬局に拡大され、今月で施行2年を迎える。消費者が請求を希望すると、必要な書類が医療機関から保険会社に電子的に送信される仕組みである。
もちろん、それ以前にも保険会社のアプリで領収書を撮影して送信する方法はあった。しかし、実損24では消費者が請求を希望した診療に限り、領収書、診療費の詳細明細書、処方箋などの定められた書類のみが保険会社に送信される。請求しなかった診療記録は送信されず、中間で書類を伝達する保険開発院もその内容を確認できない。請求目的以外の情報収集は法律で禁止されている。この制度が定着するためには、便利さだけでなく、こうした信頼が支えなければならない。
ただし、まだ「どこでも」使える段階ではない。9月末時点で実損24に連携している医療機関は全体の47.7%である。病院級医療機関と保健所は60.0%、クリニックと薬局は46.7%で、診療を受ける場所の2か所のうち1か所では依然として紙の書類が必要である。どんなに優れた制度でも、利用できる場所が少なければ消費者は利用せず、利用者が少なければ医療機関が参加するインセンティブも弱まる。
変化の兆しは明らかである。医療機関が使用する診療電子システムを供給する主要業者が参加し、連携率は春には30%前後から50%近くに上昇した。電子システムが先に連携されなければ普及に速度がつかないことを示す事例である。利用環境も大いに改善された。昨年11月からは別途アプリをインストールしなくても、ネイバーやトスで請求でき、ネイバーマップやカカオマップで参加病院を探すこともできる。
残された課題は二つである。まだ連携されていない医療機関を追加で連携させること、そして利用者の裾野を広げることである。特にデジタル機器に不慣れな高齢者は医療利用が多く、請求の便利さが最も切実な集団でもある。子どもなどが代わりに請求できる第三者請求や専任相談窓口などの機能を広く知らせ、利用手続きも高齢者の目線に合わせて引き続き整備していく必要がある。
消費者の声も力になる。実損24には利用した病院が連携されていない場合、連携を要請できる機能がある。利用者が増え、要請が積み重なるほど医療機関が参加するインセンティブも大きくなる。連携が増えれば利用が増え、利用が増えれば再び連携が増える好循環が生まれる。
これまで実損保険を巡る議論は保険料や損害率、非保険管理のように制度の持続可能性に集中してきた。しかし、消費者にとっては保険金をいかに簡単に受け取れるかも同様に重要である。実損24は保障内容を変更する制度ではなく、すでに約束された保障が消費者に届く道を変える制度である。どの病院で診療を受けても簡単に保険金を請求できること、これが実損24が目指す方向である。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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