5世代実費医療保険が本格的に発売され、既存の保険加入者の選択が複雑になっている。保険料は大幅に低下したが、保障構造が変更されたため、受ける治療によって保障範囲が異なる可能性がある。
金融委員会によると、5世代実費保険は重症疾患の保障を強化する一方で、軽症の非保険保障を縮小することが主な特徴である。保険料は既存の4世代に比べ約30%、1・2世代に比べ50%以上低下する見込みである。
ただし、実費保険を選択する際は、単に保険料の水準だけでなく、過去の保険金受取額や今後の医療利用計画も考慮する必要がある。
既存の加入者の場合、年間保険料よりも今後予想される保険金受取額が多い場合は、当然既存の商品を維持する方が有利である。逆に、予想保険金が保険料よりも少ない場合は、保障を減らしてでも保険料を低くする選択が合理的である。
例えば、月17万円程度の1世代実費保険料を支払っている加入者が切り替え割引を受けると、月保険料は2万円程度まで下がる可能性がある。割引期間の3年が過ぎても、その後の保険料は4万円程度である。物理療法や非保険注射など利用可能性が低い項目を除外する「選択型割引特約」に加入すれば、保険料を10万円程度に40%減少させることができる。
しかし、5世代への切り替えが有利な場合は、病院利用がほとんどなく、1世代の高い保険料が負担である場合に限られる。1・2世代実費に加入していて重症疾患治療が予定されている場合は、まず既存の実費を維持して広範な保障を受け、治療後に医療利用が減少すると予想される場合に選択型割引特約に切り替えて保険料を低くする方法が良い。
物理療法や体外衝撃波治療などで頻繁に病院を訪れる場合は、既存の実費を維持する方が有利である。特に1世代実費は自己負担金が低く、保障条件が良い場合が多いため、普段の医療利用パターンと非保険利用規模を総合的に考慮して切り替えの可否を決定する必要がある。
東洋生命の朴昌植社長は「今すぐ病院利用の予定がなく、保険料の負担が大きくない加入者は、5世代への切り替えを急ぐのではなく、今後の状況を見守り、後で決定することを推奨する」と述べ、「一方で、年齢上昇により保険料負担が増加した加入者は、保険料削減効果と保障構造を比較して判断する必要がある」と語った。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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