A氏は「為替が上がることで、同じ量を輸入しても以前より負担しなければならない金額が大幅に増えた。しかし、景気も良くないため、納品量を増やすことも容易ではない」と語り、「借入で当面の火は消したが、今後も事業を続けるべきか悩んでいる」と訴えた。
景気の低迷が長引く中、自営業者の借入は生存のための資金的性格が強まっている。特に脆弱な借り手を中心に延滞の負担も増加しており、金融機関の健全性に対する懸念が高まっている。
12日の金融機関によると、個人事業主の借入は、家計借入を含めて今年第1四半期末時点で1095兆5000億ウォンに達し、前年同期比で0.7%増加した。これは全金融機関の貸出の28.5%に相当する。
全体の借入増加率の中で目立つのは、脆弱な自営業者の増加である。脆弱な自営業者は2021年末に27万4000人から、今年第1四半期には40万9000人に増加し、13万5000人の増加となった。同期間に彼らの借入残高も74兆7000億ウォンから117兆ウォンに56.6%増加した。
脆弱な自営業者の返済能力は急速に低下している。彼らの延滞率は2022年第2四半期末の4.93%から、今年第1四半期末には12.68%に跳ね上がった。借入を受けた脆弱な自営業者100人のうち、多くが元利金の返済に苦しんでいることを意味する。これは金融機関の健全性に対する負担につながっている。同期間に4大市中銀行（KB国民・新韓・ハナ・ウリ）の個人事業主の平均延滞率は0.14%から0.52%に3.7倍上昇した。京南・全北・済州などの地方銀行では延滞率が1%に達した。
借入を期日通りに返済できず、債務調整を求める自営業者も増加している。小規模事業者・自営業者を対象とした債務調整プログラム「新出発基金」の今年上半期末の累積申請者は20万6152人、申請債務額は32兆5479億ウォンに達した。この中で約定が締結された借り手は14万1821人で、債務元金は12兆8816億ウォンである。
自営業者の借入の質が悪化する中、金融機関は逆に貸出のハードルを高めている。特に低信用の自営業者が主に利用する2金融機関では、個人事業主の借入が減少している。貯蓄銀行の個人事業主の借入残高は2022年末の24兆2257億ウォンから、毎四半期減少し、今年第1四半期には12兆6673億ウォンまで減少した。3年余りでほぼ半分に減少したことになる。
問題は、自営業者の返済余力が低下するにつれて、金融機関は健全性管理のために貸出を減らし、その結果、資金が必要な脆弱な自営業者の資金繰りがさらに厳しくなる可能性がある点である。景気低迷により資金繰りが悪化した自営業者が借入に依存するほど信用度が低下し、金融機関は再び貸出を保守的に行うという悪循環が生じる懸念がある。
金融機関関係者は「最近数年間、実体経済がなかなか回復しない中で、自営業者の信用度が自然に低下し、金融機関も貸出を保守的にせざるを得ない状況だ」とし、「金利上昇など金融環境がさらに悪化すれば、自営業者の借入延滞率が急上昇し、金融機関の健全性負担もさらに大きくなる可能性がある」と述べた。
* この記事はAIによって翻訳されました。
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